На решение банка по займу влияет не только уровень заработка и платежеспособности. Для кредитора более важна репутация заемщика и его отношение к выплате кредитного долга. Если в прошлом часто возникали просрочки, получить следующий займ труднее. Потребуется принять меры, чтобы улучшить свою кредитную историю, чтобы рассчитывать на одобрение выгодного займа.
- Самые частые причины, которые портят кредитную историю
- Как узнать нужно ли улучшать свою кредитную историю
- Рабочие способы улучшения КИ, если она испорчена
- Взять мелкий кредит в банке
- Улучшение кредитной истории через займ
- Программы по улучшению кредитной истории
- Оформить кредитную карту
- Получить карту рассрочки
- Как улучшить кредитную историю если ее нет
Самые частые причины, которые портят кредитную историю
Первое, что интересует банк при выдаче заемной суммы, это финансовая дисциплина заемщика. Каждый платеж в счет погашения долга – это процентная прибыль финансового учреждения. Допуская просрочки, клиент приводит к сбою в поступлении запланированной прибыли, негативно отражаясь на положении кредитора. По этой причине, скорее пенсионер со скромным доходом согласует получение займа, чем клиент с высоким доходом, игнорирующий график погашения кредита.
Просрочки бывают разные – мелкие, на день-другой, на месяц или вовсе оплата прекращается вплоть до судебного разбирательства и получения предписания о принудительном взыскании. Степень вины заемщика также отличается. Иногда пропуск в оплате возникает не по воле клиента, а из-за технического сбоя.
Бывают ситуации, когда человек никакого отношения не имеет к негативной записи о пропуске срока оплаты в бюро кредитных историй. Так происходит, когда менеджер банка совершает ошибку при подготовке и передаче данных о клиенте в БКИ.
С высокой долей вероятности стоит ждать ухудшения кредитной истории, если возникнет одна из следующих ситуаций:
- Общий уровень закредитованности не позволяет считать заемщика надежным. Если открыто несколько кредитных карт, не погашена ипотека, куплено кредитное авто и оформлен холодильник в кредит, получить новый займ вряд ли удастся. Вначале потребуется вернуть хотя бы часть текущих долгов.
- Просрочки в 1 день вряд ли снизят кредитный рейтинг, если их допустили 1 или 2 раза. Если клиент систематически нарушает график платежей, банк понимает, что новый заем, скорее всего, будет выплачиваться с задержками.
- Массовая рассылка заявок говорит о высоком риске, что заемщик собирается набрать долгов, не планируя их отдавать. Каждое обращение в банк должно быть осознанным. Исключение составляют случаи подачи заявок на ипотеку или автокредит, когда заемщик просто выбирает лучшее предложение для крупного займа с залоговым обеспечением.
- Соотношение одобренных и отклоненных заявок по предыдущим запросам. Видя несколько отказов по заявкам, новый кредитор задумается о причинах, которые вынудили остальные кредитные учреждения отказаться от сотрудничества с клиентом. Если в выдаче займа отказано несколько раз подряд, стоит сделать паузу, либо оформить краткосрочный микрозаем и успешно выплатить его. Это поможет поднять шансы на следующий заем.
- Количество проблемных кредитов с просрочками превысило число успешно выплаченных займов. Собираясь исправлять историю через МФО, необходимо учитывать, что чрезмерный интерес с микрозаймам может насторожить банк.
- Проблемы с выплатами ЖКХ или алиментов, неоплаченные штрафы, налоги – все это сводит к нулю попытку оформить заем на купную сумму под низкий процент. Успешный заемщик, систематически задерживающий обязательные платежи, попадает в число ненадежных клиентов благодаря информации от коммунальных служб, судебных приставов, сотовых операторов, поступающей в БКИ.
В большинстве случаев, испорченная КИ – результат действий самого клиента. Если в прошлом все платежи поступали вовремя, а уровень закредитованности минимален, проблемы клиента могут быть связаны с другими причинами:
- ошибки при передаче информации о задолженности в БКИ (сотрудники банка случайно вносят неправильные суммы, даты, путают заемщиков с одинаковыми ФИО);
- недобросовестность менеджеров, забывших отчитаться об успешном закрытии кредитной задолженности;
- открытая кредитка другого банка, даже если она полностью погашена, расценивается как возможность использования кредитного продукта конкурентов, ведь заемщик в любой момент может начать ею пользоваться, увеличив кредитную нагрузку;
- техническая задержка с зачислением суммы (при взносе платежа в последний день месяца, сумма может попасть на счет только в первый рабочий день нового периода, что приводит к просрочке от 1 до 3 дней);
- чистое мошенничество, когда по украденному паспорту банк выдает средства злоумышленникам, а требует оплаты долга с владельца документа.
Есть масса ситуаций, когда КИ ничего не подозревающего клиента может пострадать. Только регулярная проверка выписки из БКИ поможет своевременно выявить проблему и расхождения. Обращаться за новым займом стоит только после урегулирования проблемы.
Как узнать нужно ли улучшать свою кредитную историю
Наличие актуальной информации из БКИ убережет от многих неприятностей и необходимости в улучшении КИ. Единственным эффективным решением станет регулярный запрос данных из бюро и анализ отраженных в отчете КИ сведений.
Услуга запроса кредитного досье предоставляется бесплатно заемщику, но только 1 раз в году. Поскольку отчеты хранятся разрозненно в разных бюро, необходимо точно знать свой идентификационный код и место хранения истории. Если клиент обращался в крупные банки, такие как Сбербанк, информация о выплатах кредита попадет во все крупные БКИ – НБКИ, Эквифакс, ОКБ и др.
Есть 2 основных способа получения личного досье:
- Прямое обращение в бюро, где хранится история, посредством личного визита в офис или онлайн. Для оплаты потребуется около 500 рублей.
- Передача запроса через банк, в котором человек кредитовался или планирует оформить заем. Сервис работает на платной основе – 500-1000 рублей.
Раз в год информация из личного досье передается без взимания оплаты, если клиент напрямую обращается в БКИ. Для самостоятельного обращения в бюро необходимо предварительно запросить сведения из Центрального Каталога КИ на предмет выявления бюро, где находится информация о заемщике. Единственная сложность при бесплатном обращении за КИ – необходимо знать личный код субъекта, на основании которого идентифицируют конкретного человека.
Рабочие способы улучшения КИ, если она испорчена
Если в КИ выявлены проблемы, следует принять меры по улучшению отчета. Если заемщик невиновен в ухудшении КИ, находят ошибку и обращаются в банк, который ее допустил, либо в БКИ. Если клиент знает, что допускал просрочки и халатно относился к своим обязательствам в прошлом, придется предпринимать меры для улучшения собственного досье.
Взять мелкий кредит в банке
Чтобы повысить шансы на получение крупного и выгодного займа, но в прошлом накопились просрочки, потребуется обновить КИ с помощью небольших краткосрочных займов в банках или микрокредитов.
Для избавления от плохой КИ необходимо неукоснительно следить за внесение платежей строго в указанные в графике сроки и в полном объеме. Больше шансов на одобрение банковского товарного кредита или экспресс-кредита. Сумма к погашению небольшая, а срок выплаты короткий, что позволяет получить положительные отзывы в КИ в течение нескольких месяцев.
Улучшение кредитной истории через займ
Если банки не дают кредиты ввиду серьезных проблем с погашением предыдущих кредитных обязательств, остается обратиться в МФО и без отказа получить краткосрочный займ на карту. Поскольку на погашение микрозаймов отводится не более 1-2 месяцев, в КИ появляются положительные записи очень быстро.
Недостатком такого способа станет исключительно высокая переплата. За месяц придется заплатить организации до 30-60%. Чтобы КИ восстановилась, потребуется взять и погасить несколько микрозаймов. Переплата растет по мере продолжения пользования услугами МФО. Рекомендуется сочетать микрозаймы с банковскими продуктами (кредитка или товарный кредит).
Программы по улучшению кредитной истории
Специально для клиентов с испорченными КИ разработаны программы «обеления» репутации. Наибольшую популярность получил «Кредитный доктор», услуги которого предлагает Совкомбанк. Программа оздоровления КИ состоит из 3 этапов:
- Заем в 5-10 тысяч рублей на 3-9 месяцев с переплатой в 33,3% годовых. Деньги, как правило, идут на оформление страховки. После успешной выплаты долга переходят ко второму этапу.
- Займ на карту для безналичного расходования на сумму 10-20 тысяч рублей под 33,3% годовых на 6 месяцев. Заемная сумма на карточке подлежит активному использованию для оплаты в магазинах.
- Продукт «Экспресс+» предполагает выделение суммы в 30-60 тысяч рублей со ставкой в 21,5%. Этап рассчитан на период от 0,5 до 1,5 лет.
После успешного завершения 3-этапного «лечения» КИ, заемщик вправе претендовать на выгодные продукты. Помимо Совкомбанка услугу предлагает банк Восточный и некоторые МФО с программой исправления кредитной истории, с гарантией передачи положительных.
Оформить кредитную карту
Если есть действующая кредитная карта, проще всего исправить репутацию, начав активно пользоваться пластиком, исправно внося платежи в установленные сроки. Это самый быстрый и выгодный способ обнулить прошлые негативные записи, пополнив досье новыми отчетами. Пользуясь грейс-периодом, удается исправить репутацию, не переплачивая банку процентов.
При отсутствии действующей кредитки, обращаются в наиболее лояльный банк и оформляют новую карточку. Информация о внесении платежей поступает в БКИ в течение последующих 14-дней.
Получить карту рассрочки
Большие шансы получить одобрение на срочный выпуск карточки рассрочки. Благодаря предложенным отсрочкам в оплате, клиент оплачивает покупки, откладывая момент окончательного расчета на 3-12 месяцев. Это оптимальный способ, чтобы в течение короткого времени восстановить репутацию, выгодно использовав заемную сумму для крупных покупок.
Благодаря предоставленной рассрочке по карте «Халва» или «Совесть», заемщик легко справляется с кредитными обязательствами с минимальной процентной переплатой.
Как улучшить кредитную историю если ее нет
Лучшее средство для идеальной кредитной истории – всегда соблюдать условия погашения, поддерживая уровень кредитной нагрузки в норме. Единственная сложность – в нежелании кредиторов давать выгодные займы новым клиентам, которые нигде ранее не кредитовались.
Возможно, лучшим выходом для начинающего заемщика, станет получить товарный кредит (смартфон, оргтехника, мебель). Данные заявки согласуют в большинстве случаев. Успешно выплатив долг в течение нескольких месяцев, заемщик формирует отличный кредитный рейтинг и может получить серьезную сумму взаймы под минимальные проценты и на длительный срок.
Источник: